每年第四季度至春節(jié)前，都是各家保險(xiǎn)公司籌備來年“開門紅”產(chǎn)品的關(guān)鍵時(shí)期。隨著氣候變化加劇、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，越來越多的保險(xiǎn)公司開始關(guān)注天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以支持果樹種植、糧食生產(chǎn)及特色農(nóng)業(yè)的穩(wěn)產(chǎn)保供。
從過往經(jīng)驗(yàn)來看，要想趕在風(fēng)險(xiǎn)季節(jié)前推出天氣指數(shù)產(chǎn)品，就必須提前完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備。尤其是農(nóng)業(yè)類天氣風(fēng)險(xiǎn)——例如倒春寒、春季大風(fēng)、連陰雨、早春低溫、大范圍干旱或洪澇等——其風(fēng)險(xiǎn)窗口往往集中在春節(jié)后 1～3 個(gè)月。如果春節(jié)后才啟動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備流程，很可能出現(xiàn)產(chǎn)品剛獲批，風(fēng)險(xiǎn)季節(jié)卻已經(jīng)過去的尷尬局面，既錯(cuò)失銷售黃金期，也影響客戶體驗(yàn)。
因此，“現(xiàn)在” ——正是為明年春季風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備的最佳節(jié)點(diǎn)。
一、春季高發(fā)的典型天氣風(fēng)險(xiǎn)：適合指數(shù)化的場景非常多
結(jié)合我們團(tuán)隊(duì)的大量農(nóng)業(yè)氣象數(shù)據(jù)和歷史損失經(jīng)驗(yàn)，以下幾類風(fēng)險(xiǎn)最適合用指數(shù)保險(xiǎn)方式管理，并已經(jīng)在全國多個(gè)省份落地試點(diǎn)：
1. 果樹倒春寒指數(shù)產(chǎn)品，適用于蘋果、梨、桃、柑橘等果樹，也適用于大田作物。氣溫驟降對花期和幼果極為敏感，倒春寒指數(shù)保險(xiǎn)基于降溫幅度、低溫持續(xù)時(shí)間等，能有效衡量倒春寒損失。
2. 春季風(fēng)災(zāi)指數(shù)產(chǎn)品，適用于大棚種植、果園、防蟲網(wǎng)種植等。該類產(chǎn)品以陣風(fēng)極值、風(fēng)速閾值出現(xiàn)次數(shù)為觸發(fā)，可設(shè)定為獨(dú)立產(chǎn)品或附加條款。
3. 春季連陰雨指數(shù)產(chǎn)品，適用于早稻育秧、油菜、茶葉、果樹授粉期等場景。連續(xù)陰雨導(dǎo)致授粉失敗、病蟲害上升，指數(shù)可根據(jù)降水日數(shù)、輻射時(shí)長、溫度等多因子綜合設(shè)定。
4. 洪澇指數(shù)產(chǎn)品，適用于果樹、大田作物等?；诶鄯e降水量、極端降水、土壤濕度等，適用于多數(shù)露地種植。
5. 干旱指數(shù)產(chǎn)品，適用于果樹、大田作物等。該類產(chǎn)品基于土壤濕度、累計(jì)降水量，降水距平等指標(biāo)綜合構(gòu)建，在北方地區(qū)尤其重要。
這些產(chǎn)品已在實(shí)際業(yè)務(wù)中證明了有效性、可復(fù)制性和可規(guī)?；?。
二、為什么現(xiàn)在準(zhǔn)備：產(chǎn)品開發(fā)與報(bào)備需要時(shí)間
天氣指數(shù)產(chǎn)品的優(yōu)勢是透明、快速、無需查勘，但其前期工作卻絕不輕松，包括氣象數(shù)據(jù)收集與清洗、多年歷史回溯分析（20～30 年）、損失函數(shù)與觸發(fā)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款文本撰寫、精算報(bào)告準(zhǔn)備、監(jiān)管報(bào)備等。從經(jīng)驗(yàn)來看，完整的產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到獲批通常需要 4–8 周。如果春節(jié)后再匆忙啟動(dòng)，春季倒春寒、風(fēng)災(zāi)、連陰雨等季節(jié)性風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)臨近，產(chǎn)品好不容易獲批，但已無法趕上銷售窗口，與渠道合作也會(huì)因?yàn)闀r(shí)間太緊而影響推進(jìn)效果。
因此，對于希望在明年春季強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)布局的公司而言——現(xiàn)在是啟動(dòng)指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的最佳時(shí)機(jī)。
三、產(chǎn)品形態(tài)：可獨(dú)立銷售，也可作為政策性附加
我們的天氣指數(shù)產(chǎn)品既可以作為獨(dú)立商業(yè)險(xiǎn)種推出，適合重點(diǎn)項(xiàng)目、地方政府或大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。也可以作為政策性險(xiǎn)種的附加產(chǎn)品，例如在政策性種植險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)、大棚保險(xiǎn)上附加倒春寒附加條款、連陰雨附加條款、風(fēng)災(zāi)附加條款等。這種形式在實(shí)際銷售中非常受歡迎：農(nóng)戶更容易理解和接受，渠道推廣成本更低，數(shù)據(jù)透明公正，賠款快捷。
四、我們的優(yōu)勢：經(jīng)驗(yàn)借鑒和一攬子服務(wù)
作為國內(nèi)領(lǐng)先的氣象大數(shù)據(jù)與指數(shù)保險(xiǎn)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，天韌科技可提供高效的歷史氣象數(shù)據(jù)與極端天氣分析（數(shù)據(jù)覆蓋全國）、完整的指數(shù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方案（溫度、降水、風(fēng)速、輻射等多要素），產(chǎn)品條款撰寫與精算報(bào)告準(zhǔn)備，減少分支機(jī)構(gòu)工作負(fù)擔(dān)，自動(dòng)化指數(shù)計(jì)算與理賠管理。在過去幾年中，我們已經(jīng)幫助多家保險(xiǎn)公司成功推出果樹、種植業(yè)、牧業(yè)等多類指數(shù)產(chǎn)品并實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?/span>
除了使用氣象站的相關(guān)觀測數(shù)據(jù)，我們還與國家氣象信息中心合作，提供了格點(diǎn)數(shù)據(jù)，解決了氣象站點(diǎn)覆蓋不足、承保理賠不夠精細(xì)化等問題。格點(diǎn)數(shù)據(jù)可以精細(xì)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村，從而減少基差風(fēng)險(xiǎn)。我們開發(fā)了“陸面實(shí)況數(shù)據(jù)發(fā)布平臺”，可對保險(xiǎn)公司、投保人和公眾開放，支持實(shí)時(shí)查詢?nèi)珖我飧顸c(diǎn)的相關(guān)氣象要素，如下圖：
此外，天韌科技還配套開發(fā)了承保與理賠輔助系統(tǒng)，能夠?qū)⒚繌埍闻c對應(yīng)格點(diǎn)精確關(guān)聯(lián)，協(xié)助保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確記錄承保及理賠信息，并支持?jǐn)?shù)據(jù)便捷導(dǎo)出，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)營提供高效工具支持。
五、寫在最后：抓住現(xiàn)在的窗口期，才能抓住明年的增長點(diǎn)
隨著氣候風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)突出，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)需求將持續(xù)增長。在“開門紅”前夕準(zhǔn)備好明年的天氣指數(shù)產(chǎn)品，既是搶抓市場的關(guān)鍵動(dòng)作，也是服務(wù)客戶、履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。如果農(nóng)險(xiǎn)公司計(jì)劃明年在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上實(shí)現(xiàn)突破，今年年底至春節(jié)前，是最關(guān)鍵的準(zhǔn)備窗口。天韌科技愿意為您提供全流程支持，共同打造更高效、透明、可規(guī)模化的農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)解決方案。
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