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指數(shù)+傳統(tǒng)方案解決水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)難題

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)

2020-11-03

　　來源：天韌科技

　　某水產(chǎn)養(yǎng)殖品種是南方某市的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)殖面積幾十萬畝，總產(chǎn)值近百億元。但過去幾年的臺(tái)風(fēng)、暴雨和病蟲害給養(yǎng)殖戶造成了嚴(yán)重的損失。一方面，臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致養(yǎng)殖基地電網(wǎng)、工棚、房屋、生產(chǎn)設(shè)備和生活設(shè)施摧毀，造成直接財(cái)產(chǎn)損失；另一方面，伴隨臺(tái)風(fēng)而來的暴雨導(dǎo)致養(yǎng)殖場(chǎng)被淹沒，或堤壩崩潰，養(yǎng)殖魚類大量逃離。單個(gè)臺(tái)風(fēng)給養(yǎng)殖戶造成的損失可達(dá)近10億。同時(shí)，不時(shí)爆發(fā)的疫病可能導(dǎo)致清塘，讓養(yǎng)殖戶血本無歸。


水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn).jpg


　　水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)因?yàn)槎〒p困難等問題一直難以開展。定損需要大量的人力，還要專業(yè)的技術(shù)，水產(chǎn)品的實(shí)際生產(chǎn)量很難掌握，畝產(chǎn)多少斤很難衡量。因此，全國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的投保率很低，粗略估計(jì)僅為4%左右，遠(yuǎn)低于種植業(yè)、林業(yè)和牧業(yè)保險(xiǎn)的投保率。


　　天氣指數(shù)保險(xiǎn)方案通過選取指定地點(diǎn)特定期間的天氣參數(shù)作為標(biāo)準(zhǔn)，以此估計(jì)損失，較好地解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的問題。相比傳統(tǒng)多種災(zāi)害保險(xiǎn)，它具有以下優(yōu)點(diǎn)：定損快捷、效率高；理賠成本低；理賠標(biāo)準(zhǔn)客觀公正、 避免爭(zhēng)議。然而天氣指數(shù)保險(xiǎn)方案也有它的缺點(diǎn)：通常只保一種或兩種約定的災(zāi)害，對(duì)投保災(zāi)害以外的原因造成的損失不予賠償；根據(jù)指數(shù)計(jì)算的損失與實(shí)際損失通常會(huì)有差異，即可能存在"基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)"：指數(shù)只是基于歷史經(jīng)驗(yàn)和平均情況對(duì)損失做出的估計(jì)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款可以高于或低于其實(shí)際損失。


　　綜合傳統(tǒng)和指數(shù)保險(xiǎn)方案的以上特點(diǎn)，同時(shí)結(jié)合客戶的實(shí)際需求，我們采用了傳統(tǒng)+指數(shù)的方式來設(shè)計(jì)方案。病蟲害損失難以用指數(shù)的方式進(jìn)行理賠，但客戶有強(qiáng)烈的投保意愿，因此我們采用了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的方式；臺(tái)風(fēng)和暴雨采用指數(shù)保險(xiǎn)的方式操作方便，客戶也能接受，因此我們采用指數(shù)保險(xiǎn)方式。該方案收到了養(yǎng)殖戶的歡迎，第一年在試點(diǎn)地區(qū)受到了極大的認(rèn)可，保費(fèi)也超過預(yù)期，并有望在后期納入當(dāng)?shù)卣?a href="http://m.sjbbf.cn/nongxianzhishi/226.html" target="_blank">政策性農(nóng)險(xiǎn)全面覆蓋。


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開門紅前的窗口期：提前布局明年天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品
從過往經(jīng)驗(yàn)來看，要想趕在風(fēng)險(xiǎn)季節(jié)前推出天氣指數(shù)產(chǎn)品，就必須提前完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備。尤其是農(nóng)業(yè)類天氣風(fēng)險(xiǎn)——例如倒春寒、春季大風(fēng)、連陰雨、早春低溫、大范圍干旱或洪澇等——其風(fēng)險(xiǎn)窗口往往集中在春節(jié)后 1～3 個(gè)月。如果春節(jié)后才啟動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備流程，很可能出現(xiàn)產(chǎn)品剛獲批，風(fēng)險(xiǎn)季節(jié)卻已經(jīng)過去的尷尬局面，既錯(cuò)失銷售黃金期，也影響客戶體驗(yàn)。因此，“現(xiàn)在” ——正是為明年春季風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備的最佳節(jié)點(diǎn)。